빚이 여러 개일 때 갚는 순서, 소액부터 갚으면 손해일 수 있는 이유

소액부터 갚는 것이 왜 손해일 수 있나요?

같은 돈을 갚아도 줄어드는 이자는 빚마다 다릅니다. 빚 건수를 줄이는 것과 이자를 줄이는 것은 다른 일입니다.

예를 들어 여윳돈이 100만원이라고 해 봅니다(가상 계산). A는 100만원에 연 6%, B는 500만원에 연 20%입니다.

A를 다 갚으면 1년에 줄어드는 이자가 6만원입니다. 같은 100만원으로 B 원금을 줄이면 20만원입니다.

차이는 연 14만원입니다.

같은 돈이라도 이자율 높은 빚의 원금을 줄일 때 이자가 더 많이 줄어듭니다.

순서를 정하기 전에 무엇부터 적어야 하나요?

순서를 정하려면 빚 전체 목록이 있어야 합니다. 기억에 의존하면 빠집니다.

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• 채권자 — 은행·카드사·대부업체·지인을 구분해 적습니다
• 남은 원금과 이자율 — 연체이자율이 따로 있으면 함께 적습니다
• 월 상환액과 결제일
• 연체 일수 — 며칠째 밀렸는지
• 담보·보증인 — 자동차 할부, 보증인이 있는 빚
• 소송·압류 여부 — 법원 서류가 왔는지

빚 전체 목록이 먼저이고, 기억에 의존하면 빠집니다.

이자율은 어디까지 허용되나요?

이자제한법은 금전대차 계약의 이자율 상한을 연 25% 안에서 대통령령으로 정하게 합니다(제2조 제1항). 대통령령은 연 20%로 정했고, 상한을 넘는 부분은 무효입니다(같은 조 제3항).

임의로 낸 초과 이자는 원금에 충당됩니다. 원금이 다 없어진 뒤에는 돌려달라고 할 수 있습니다(제2조 제4항).

등록 대부업자의 대부에는 대부업법이 적용됩니다. 이자율은 연 20%를 넘을 수 없고(시행령 제5조 제2항), 사례금·수수료·연체이자도 이자로 칩니다(제8조 제2항).

약정 이자의 법정 상한은 연 20%이고, 넘는 부분은 무효입니다.

갚은 돈은 이자와 원금 중 어디에 먼저 들어가나요?

민법은 비용, 이자, 원본(원금) 순서로 변제에 충당한다고 정합니다(제479조 제1항).

한 채무의 비용과 이자를 다 덮지 못하는 돈을 내면 이자에 먼저 들어갑니다. 그래서 연체 중 소액을 내도 원금이 거의 안 줄 수 있습니다.

같은 채권자에게 같은 종류의 채무가 여러 개라면 갚는 사람이 어느 채무에 충당할지 정할 수 있습니다(제476조 제1항). 정하지 않으면 이행기가 지난 채무, 갚는 이익이 큰 채무 순으로 충당됩니다(제477조).

비용, 이자, 원금 순서로 채워지니, 이자도 못 덮는 소액은 원금을 못 줄입니다.

순서를 정할 때 먼저 확인할 것은 무엇인가요?

이자율보다 먼저 볼 것이 법원 서류입니다. 지급명령을 받으면 받은 날부터 2주 안에 이의신청을 해야 효력을 잃게 할 수 있습니다(민사소송법 제470조).

소장을 받았다면 다투는 경우 받은 날부터 30일 안에 답변서를 내야 합니다(제256조 제1항). 기한이 이자 차이보다 더 큰 문제입니다.

개인회생이나 신복위 같은 제도를 고민 중이라면 특정 채권자만 먼저 갚는 일을 조심하세요. 의무 없는 변제나 담보 제공은 지급정지나 신청 전 60일 안이면 부인(되돌림) 대상이 될 수 있습니다(제391조 제3호).

법원 서류의 기한과 특정 채권자만 먼저 갚는 일은 이자 순서보다 앞섭니다.

그래서 어떤 순서로 정하면 되나요?

남는 돈은 월 소득에서 법원이 인정하는 생계비 등을 뺀 가용소득(생계비 빼고 남는 돈)으로 가늠할 수 있습니다(제579조 제4호). 1인 가구의 2026년 생계비는 1,538,543원입니다.

3년 동안 낼 수 있는 돈이 빚보다 크지 않다면 순서를 정하는 것만으로는 풀리기 어렵습니다. 그때는 돌려막기의 한계 신호를 보고 제도를 비교하세요.

계산은 변제금 계산기와 개인회생 자격 자가진단으로 해 볼 수 있습니다.

1. 전체 목록을 만듭니다
2. 법원 서류와 압류가 있으면 기한부터 처리합니다
3. 월 소득에서 생계비 등을 뺀 남는 돈을 계산합니다
4. 연체를 먼저 해소하고, 이자율 높은 순으로 원금을 줄입니다
5. 3년치 여력이 빚보다 작으면 제도 비교로 넘어갑니다

목록, 서류 기한, 남는 돈, 이자율 순으로 정하고 안 풀리면 제도를 비교하세요.